Zu wenig Geld bei BU – Und nu?

BU-unterversichertEine Berufsunfähigkeit dient dem Erhalt von Einkommen bei einer dauerhaften Krankheit. Aber was ist, wenn Sie nur bis zu einem Alter von 55 oder 60 Jahren Versichert sind ?

 

Für viele Arbeitnehmer und auch Selbstständige ist ein plötzlicher und meist völlig unerwarteter Verlust des Einkommens mit erheblichen finanzielle Problemen verbunden. Solange nur ein kurzfristiger Arbeitsausfall vorliegt, stellt dies in den meisten Familien noch kein gravierendes Problem dar.  Sollte man aber auf Dauer seine Arbeitskraft verlieren, z.B. wegen körperlichen oder psychischen Beeinträchtigungen, sind die Probleme ohne weitere finanzielle Hilfen meist nicht mehr  zu überwinden. Miete, Strom, Kredite, Immobilienfinanzierungen, Schulgebühren und Lebenshaltungskosten müssen dennoch irgendwie weiter bezahlt werden können, wenn man nur noch ca. 30% seines Einkommens von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente erhält.  Viele Menschen haben also die Notwendigkeit von zusätzlichem finanziellen Schutz vor einer Berufsunfähigkeit erkannt und eine Versicherung abgeschlossen.

BU-unterversichert1Diese sogenannte Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber nicht gerade günstig. Und so haben sich viele Versicherten Damals dazu entschlossen, einen geringeren Schutz abzuschießen, als es die eigentliche Versorgungslücke aufwies.

Die Höhe der mtl. Beiträge bei dem Abschluss einer BU richten sich nach Ihrem Alter, der Laufzeit und der Höhe der BU-Rente. Je länger Sie versichert sein wollen, desto teurer wird das Produkt. Das ist auch irgendwie logisch, da Sie für eine Versicherungsgesellschaft mit steigendem Alter ein höheres Krankheitsrisiko und damit Leistungsrisiko darstellen. Ergo müssen Sie für eine längere Versicherungsdauer bis 65 -67 einen sehr viel höheren Beitrag bezahlen.

 


Nun haben viele genau wegen zu hohen Beiträge nur eine Versicherungsdauer bis zu einem Endalter von 55 oder 60 gewählt, obwohl man erst mit 67 die Regelaltersrente erhält.

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„Ich frage sie aber: Was ist teuer, wenn infolge dessen das gesamte Einkommen verloren gehen würde?“

 

Anders als bei der Höhe der BU-Rentenleistung, die Sie jederzeit bei diesen Produkten erhöhen können, ist diese versicherte Dauer nicht mehr veränderbar. Womit es zu einer nicht versicherten Zeit ohne zusätzlichen Versicherungsschutz kommen kann. Bitte bedenken Sie, dass Sie deswegen alles wie z.B. die Immobilie wieder verlieren können.

Wenn Sie diesen Schutz erweitern möchten, so das Sie bis 67 Jahre versichert sind, müssten Sie also ein zweites und neues Produkt abschließen. Diese zweite Berufsunfähigkeitsversicherung wird dann aber nicht nur wegen der längeren Versicherungsdauer teurer sein, sondern auch weil Sie mit einem höheren und teureren Eintrittsalter dieses Produkt abschließen. Ganz abgesehen davon, ob Sie überhaupt einen weiteren Versicherungsschutz bei dem aktuellen Gesundheitszustand bekommen würden! Und auch die zusätzlichen Kosten werden sicherlich so hoch sein, dass Sie das erste Produkt eventuell kündigen müssten.


Und hier tritt seit kurzem (2019) eine neue Produktart auf dem Markt. BU-unterversichert2

„Eine Art Differenzdeckung für Ihren, bisher zu geringen Schutz bei Berufsunfähigkeit“

Man kann es auch eine Art Anwartschaft nennen, wie Sie es bereits aus der Krankenversicherung kennen.

 

Man bezahlt einen zusätzlichen, aber dafür viel geringen Beitrag als bis zu dem Zeitpunkt, bis die bisherige „alte“ Berufsunfähigkeit mit den Beiträgen endet. Danach tritt dann der neue Versicherungsschutz bis z.B. zum 67. Lebensjahr in Kraft und endet dann ebenfalls mit Ihrem Eintritt in die Rente.

 


In meinen Augen ist dies eine sinnvolle und sehr moderne Versicherungslösung. Denn für die längeren Arbeitszeiten können Sie nichts, sondern es sind schlicht weg politische Entscheidungen. Da Sie aber nicht jede politische Entscheidung bei einem Versicherungsabschluss vorhersehen können, sind solche innovativen und kostengünstige Lösungen nötig.

„Für mich ein Meilenstein in der Versicherungswelt“